חוב או תיק פתוח בהוצאה לפועל (הוצל"פ) הוא צעד שמגיע עם השלכות משמעותיות ומורכבות על המצב הפיננסי. יחד עם זאת, דווקא בתקופה הזו לא כדאי להרים ידיים. ביצוע צעדים נכונים והתנהלות מושכלת עשויה למזער נזקים, לאפשר שיקום מהיר וקל יותר ולהניח את התשתית לצמיחה ושיפור ניכר בהמשך. כדי לעזור לכם להבין את התמונה ולמזער נזקים, אלו הצעדים שתוכלו לבצע:
במקרה הזה, החיפזון אינו מהשטן – ככל שהדבר מתאפשר, נסו לשלם את החוב בפעימה אחת ולסגור את התיק בהוצאה לפועל. חשוב לדעת כי כל עוד התיק בהוצל"פ פעיל, ההשפעה על הדירוג היא מיידית ודרמטית. ההשפעה על הדירוג תימשך כשלוש שנים לאחר סגירת התיק, אך היא תפחת ככל שיחלוף יותר זמן לאורך התקופה הזו.
במקרה הזה לזמנים יש בהחלט חשיבות. לאחר 60 יום מקבלת טופס האזהרה על פתיחת תיק, מתבצע הדיווח למאגר נתוני אשראי וההשפעה היא קשה ומיידית. נקיטת פעולה מהירה, עד טווח של 60 יום, עשויה למנוע את זה ובכך למעשה למנוע את ההשפעה על הדירוג.
לפרוס, אבל בחוכמה – תשלום מיידי של כל החוב לא תמיד אפשרי. לכן, בטופס האזהרה על פתיחת התיק מצוין באופן אוטומטי את גובה התשלום החודשי ומספר התשלומים אותו תדרשו לשלם. מומלץ לבצע את הפריסה ביוזמתכם ובכך למנוע פעולות אכיפה והטלת הגבלות עליכם.
עקרונית, תיק הוצל"פ מתחת ל-100 אלף שקל נפרס ל-36 חודשים (שלוש שנים) ומעל 100 אלף ל-48 חודשים (ארבע שנים). אם להערכתם לא תוכלו לעמוד בכך, אפשר להגיש בקשה לרשם ההוצל"פ והוא ידון בכך. לרשות הרשם עומדת האפשרות להאריך את התקופה בעד 36 חודשים נוספים – כך שתקופת הפריסה תהיה 72 או 84 חודשים בהתאמה (שש או שבע שנים).
למה חשוב לשים לב: הרשם לא חייב לקבל את בקשתכם. בעת הגשת הבקשה לפריסה מחודשת של החוב, מצורף אליה שאלון הכנסות והוצאות שאמור לשמש כבסיס להחלטתו. עשויים להיות מקרים שבהם הרשם ידחה את הבקשה וינקוב בפריסה אחרת. במקרים אחרים הוא עשוי להורות על "חקירת יכולת" – בדיקה שבמסגרתה תיבדק היכולת הכלכלית שלכם הכרוכה גם בהגעה לדיונים ורק לאחריה, יקבע היקף הפריסה המחודש.
קדמו הסדר – צעד נוסף שמומלץ לשקול הוא הגעה להסדר עם הנושים (כלומר הגורמים שלהם אתם חייבים כסף). כחלק מההסדר ניתן יהיה להגיע להבנות לגבי פריסה מחדש של החוב או תספורת ("קיזוז" של אחוזים מתוך החוב – לדוגמה הגעה להבנה כי יוחזרו 900,000 אלף שקל במקום מיליון שקל – כלומר תספורת של 100 אלף שקל המהווים 10% מסך החוב). לרוב, צעד כזה עשוי להצריך "נדוניה" כספית כמו חסכונות, נכסים או גיוס כספים ממקורות אחרים.
אחד ומשול – במקרים של מספר תיקים המתנהלים במקביל, עשוי להיווצר עומס כלכלי גדול ופגיעה בשגרת היום יום. באפשרותכם להגיש בקשה לאיחוד תיקים וניהולם תחת קורת גג אחד. כחלק מהליך זה, ובהמשך לסעיפים הקודמים ניתן לבצע פריסה כך שכל תיק יקבל את החלק היחסי שלו בהתאם למתווה שסוכם. זכרו כי מגבלת ההארכה שעומדת לרשות הרשם עומדת על 3 שנים (ראו סעיף "לפרוס אבל בחוכמה").
פירעון חלקי – טיפ חשוב במיוחד שעשוי לעמוד לעזרכם הוא בחינה של החוב שבגינו נפתח התיק. ייתכן שמדובר בחישוב שגוי, ולא פעם הוא דווקא כלפי מעלה או שלחילופין כבר שילמתם חלק מהחוב אך התיק נפתח על מלוא הסכום. במקרה כזה, תוכלו לטעון לפירעון חלקי ולהפחית את סכום החוב.
מוצא אחרון: חדלות פירעון – אם החובות הם בהיקף שלא תוכלו להתמודד אותו ואין שום אפשרות לשלם אותם, ניתן "להרים ידיים" ולהגיש בקשה לחדלות פירעון, בה תקבלו הגנה מטעם המדינה מפני הנושים.
אבל גם יש עצת זהב מהקפטן – לא משנה באיזה שלב או פתרון תבחרו ולא משנה עד כמה חמור המקרה, המפתח לכולם הוא התנהלות פיננסית. אימוץ של גישה מאוזנת, נכונה ומותאמת למצב במקביל לאותם הליכים תהיה המפתח ומה שיאפשר לכם לצאת מהליכים קשים, להשתקם ולצאת ממסדרונות רשויות האכיפה והגבייה. זה גם יהיה הדבר הראשון שיבחנו בעת הגשת בקשות שונות או ביצוע ההליכים השונים.
רוצים שהמומחים של הקפטן יוציאו אתכם מהוצאה לפועל? פנו אליהם דרך הלינק
https://captaincredit.co.il/financial-advisory